Выбор страховой компании

Всевозможные рейтинги, начиная от мнения «Эксперт РА» и заканчивая сводками финансовых показателей, могут помочь в составлении собственного мнения о данном рынке. Однако, выбирая СК для оформления автостраховки, стоит обращать внимание не на общие суммы, а именно на страховые премии по КАСКО и ОСАГО и их соотношения с размерами страховых выплат за год (для каждой компании отдельно). Уровень выплат свыше 100% вполне может говорить о близящемся банкротстве компании. Нормой считается 30-80% от страховых премий.

Немаловажно и наличие региональных представительств. Этот показатель важен в первую очередь тем, кто много передвигается по стране. В то же время, не стоит слепо выбирать и крупнейшие агентства. Иногда небольшие компании работают быстрее и с большим вниманием относятся к каждому из клиентов. Словом, нужно покопаться в массиве информации. Посмотрите рейтинги, форумы в сети, поспрашивайте у знакомых. Возьмите правила автострахования по КАСКО (специальная брошюра) у нескольких компаний - спокойно изучайте и сравнивайте. Но самое главное - внимательно читайте договор до его подписания.

Страховой брокер

Можно связываться напрямую с представителями страховой компании, а можно воспользоваться услугами страхового брокера. Основное преимущество последнего - в его относительной независимости. Во-первых, он владеет полной картиной страховых программ - знает сильные и слабые места различных агентств, официальную и неофициальную информацию о страховом рынке, а значит, может из всего многообразия найти именно ваш вариант страхования. Во-вторых, страховой брокер работает в интересах страхователя и представляет в первую очередь вас, а не интересы страховой компании. Хотя деньги получает именно от них - часть комиссионных страхового агента. Потому и стоимость полиса от участия брокера в вашей судьбе никак не вырастает. Обращение в брокерскую контору может даже снизить необходимые выплаты, так как посредники выкупают полисы оптом (понятно, что им они обходятся дешевле) и наверняка расскажут обо всех возможных скидках. Общение с брокером выгодно и самим страховщикам - при страховом случае дела разбираются более организованно и тратится меньше времени на общение с каждым клиентом в отдельности. Конечно, везде бывают непрофессионалы, но, в большинстве случаев, брокеры не поведут вас в сомнительную страховую компанию, ведь репутация - самая ходовая валюта в их деле. Вам же наличие собственного брокера обеспечит не только меньшие временные затраты в страховых случаях, но и постоянную юридическую поддержку - тут и разъяснение спорных пунктов в договоре, и круглосуточная операторская служба. К тому же маловероятно, что страховые агентства решат затягивать дела или обманывать представителей брокерских контор - такая огласка им вовсе ни к чему.

Страхование кредитных автомобилей

Во-первых, это обходится дороже, потому как исключены любые скидки, доступные для некредитного страхования, да к тому же «в доле» и банк, и автосалон.

Во-вторых, можно воспользоваться услугами только той компании, что входит в список партнеров банка. Это важно понять - ведь именно дорогими ставками страхования могут объясняться низкие проценты кредита.

В-третьих, страхование по КАСКО на первый год возможно в кредит, как и покупка самой машины. Исключение составляют кредиты с нулевым первоначальным взносом, где единовременная оплата полиса «за свой счет» - единственное фактическое вложение при оформлении кредита.

Еще одна немаловажная особенность - для оформления КАСКО или подачи заявки на получение выплат необходим ПТС (или его копия - читайте договор с СК), в то время как ПТС в период кредита находится в банке. Получается, что в течение кредитного срока вы обязаны страховаться в одной страховой компании и если первоначальный договор заключается еще в автосалоне во время сделки, то в дальнейшем вы просто продлевайте полис, внося страховые премии. Для процедуры продления ПТС не обязателен. При этом стоимость полиса чаще всего рассчитывается, исходя из первоначальной стоимости автомобиля, а страховая выплата, скорее всего, будет с учетом износа. Таким образом, вы еще раз переплатите.

Необходимые для оформления КАСКО документы (отличаются в зависимости от СК):

 - Заявление на официальном бланке страховой компании

 - Паспорт страхователя и генеральная доверенность на машину (если страхователь - не собственник ТС), либо нотариально заверенная доверенность на оформление КАСКО

 - ПТС автомобиля (или его копия)

 - Свидетельство о регистрации (можно без него, если машина еще не зарегистрирована)

 - Водительские удостоверения всех лиц, допущенных к управлению ТС (или их копии)

 - Доверенности на управление автомобилем для всех водителей, допущенных к управлению ТС

Дополнительно для автомобилей, зарегистрированных на юридическое лицо необходимо:

-                    Реквизиты юр. лица
- Договор аренды (если автомобиль оформлен на физическое лицо)
- Свидетельство о регистрации юридического лица.
- Свидетельство о постановке на налоговый учет.
- Устав или доверенность для уполномоченного представителя юридического лица, печать

Талон ТО совершенно не обязателен, однако про него не надо забывать. В случае его отсутствия или истекшего срока действия на момент страхового случая, компания не возьмет на себя ответственность за случившееся в связи с «эксплуатацией заведомо неисправного автомобиля».

Для оформления АвтоКАСКО необходимо предоставить к осмотру и сам автомобиль. Страховая компания зафиксирует все мельчайшие повреждения, чтобы в дальнейшем не нести за них ответственность.

Скидки

Страховой полис можно сделать дешевле за счет различных схем скидок, которые есть практически во всех агентствах и о которых вам расскажет брокер. Сами агенты редко сообщают о них по вполне понятным причинам - чем больше страховая премия с вашей стороны, тем больше их проценты. На всякий случай, приводим основные варианты:

Размещение наклейки на заднем стекле транспортного средства - скидка 2-5%
Если к управлению транспортного средства допущен один водитель - скидка 5%
Хранение транспортного средства в ночное время на охраняемой территории - скидка 5-10%
Ремонт транспортного средства на СТОА по направлению страховщика - скидка 5-10%
Дополнительное противоугонное устройство или съемный руль - скидка 2-10%
Страхование нового ТС в течение 14 дней со дня приобретения - скидка 5%
Единовременная оплата страхового взноса - скидка до 10 %
Переход из другой страховой компании - скидка 5-10%
Безубыточность предыдущего страхования - скидки до 20%
 

Не следует полагать, что выбранное агентство поддерживает все из перечисленного списка, однако скидки по нескольким из них вы точно можете получить. Скидки суммируются, но максимальный понижающий коэффициент обычно ограничен 20-30%.

Компания абсолютно точно откажется страховать автомобиль, если он:

Состоит в розыске по линии ИНТЕРПОЛА
Находится в розыске по линии ГАИ - ГИБДД
 

Компания может отказать страховать автомобиль и/или попросить доплату, если он:

Временно ввезен на территорию РФ под обязательства обратного вывоза
Состоит на временном учете в ГИБДД
Подвергался замене номерных агрегатов в процессе эксплуатации
Используется в режиме такси для коммерческой перевозки пассажиров
Передается в аренду или прокат
Используется для обучения вождению
Используется в спортивных мероприятиях, тестах, испытательных заездах
Является музейным или выставочным экспонатом
Имеет элементы художественной графики на кузове
Является бронированным автомобилем или кабриолетом
Является спецтехникой или используется для перевозки опасных или негабаритных  грузов
С правым расположением руля
Имеет элементы тюнинга
Не оснащен соответствующей по классу противоугонной системой

Помимо этого, страхованию обычно не подлежат машины старше 8-12 лет. В таком случае, единственная альтернатива - страхование от несчастного случая при ДТП (речь идет о жизни и здоровье пострадавших).

С другой стороны, КАСКО - это договор между заинтересованными сторонами, а не федеральный закон, поэтому возможны любые исключения. Все зависит от конкретного случая и страховой премии. Просто производится оценка дополнительных рисков и перерасчет стоимости полиса. Ведь восстанавливать аэрографию на капоте или чинить  автомобиль после авто-футбола - дело особое.

Расчет страховой суммы

Базовая ставка высчитывается исходя из стоимости обслуживания (час работы в специализированном сервис-центре, стоимость запчастей) и марки вашего автомобиля - не забывайте, существует «зона повышенного риска», к которой относятся марки, подвергаемые угону чаще других. Например, если вы хотите застраховать от «Угона» особо популярный в кругу злоумышленников автомобиль, вам это обойдется дороже, чем машина той же стоимости, но менее угоняемая. Еще одно требование СК для владельцев дорогих или угоняемых автомобилей - наличие соответствующей классу противоугонной системы, которую, естественно, необходимо установить самостоятельно. Зато для машин, непопулярных у преступников, предусмотрены дополнительные скидки.

 Как и в случае с ОСАГО , в КАСКО существует понятие «класс страхования», который зависит от:

 - водительского стажа (более 5 лет - скидка 5 %, более 10 лет - скидка 10-20 %)

 - возраста водителя (5-10 лет - коэфициент равен единице)

- страховой истории водителя (при безубыточном предыдущем годе стоимость КАСКО уменьшается в среднем на 15-20 %)

 - региона страхования

 - периода использования и годового пробега

 - стоимости автомобиля

Если машина новая, то последний показатель равен рыночной стоимости по счету из автосалона. Если автомобиль с пробегом, то эксперты СК оценивают ее стоимость на момент заключения договора, здесь играет роль и год выпуска (20 % стоимости машина теряет за первый год жизни, еще 15 % за второй и 10 % за третий и последующие), и кузов, и та же марка.

В среднем, страховка от «Ущерба» и «Угона» составляет 9% от стоимости автомобиля. Теперь, не выходя из дома, можно рассчитать примерную стоимость КАСКО для своего автомобиля, используя страховой калькулятор. Для более точной оценки стоимости, можно воспользоваться услугами страховых и брокерских компаний, которые готовы бесплатно рассчитать величину КАСКО именно для вашего автомобиля - необходимо всего лишь заполнить анкету на их сайте. Ответ придет в течение нескольких часов или пары дней.

К особым случаям относится страхование ретро-автомобилей. Здесь основные трудности страхования вызваны отсутствием родных деталей и невозможности их изготовления на заказ. Застраховать подобный автомобиль от ущерба практически невозможно. От угона - другое дело. При наличии спутниковой поисковой системы и звуковой сигнализации, вы можете застраховать ретро-автомобиль по тарифу около 4% от стоимости. Если таким оборудованием вы еще не разжились, то СК потребует его установить в обязательном порядке и даже предложит услуги какого-нибудь партнерского сервис-центра. Цена автомобиля определяется исходя из вашего же собственного пожелания и оценки независимой экспертизы. Роль играет даже окраска - родная или поздняя. То есть все, что составляет хоть какую-либо ценность - для истории или для вас - отразится на стоимости автомобиля и, следовательно, на страховой премии.

Другой случай - если от ретро в машине сохранился только кузов, а все «внутренности» перебрали и заменили на новые. Тогда речь идет о полноценном страховании по КАСКО. Оценка автомобиля происходит по результатам независимой экспертизы, прописыванию точного наименования и стоимости всех деталей - мотор 3 литра, компании такой-то, колесные диски на заказ такие-то, тормоза от такой-то компании, дворники «родные» и т.д. и т.п. В страховые расчеты включается и родной кузов, и другие ретро-детали, и работа мастеров. Здесь особых правил нет, потому как речь идет практически о новом автомобиле. Но все же на стоимость автомобиля очень сильно повлияет ваша собственная оценка его ценности.

  Агрегатная и неагрегатная страховая сумма

Очень интересной особенностью страхования от угона и ущерба является «небесконечность» страховой суммы. Возьмем простой пример: вы разбили и починили по страховке бампер. В случае угона автомобиля в тот же год, ущерб вам возместят за вычетом той суммы, что была потрачена на его ремонт. Если же вы хотите иметь возможность получить полную сумму, то после каждого частичного возмещения нужно делать дополнительные страховые взносы. Официально это называется «Агрегатная страховая сумма», когда ограничен общий размер выплат на время действия договора страхования. Обычно эта сумма равна страховой стоимости (стоимость автомобиля на момент заключения договора). Если же договор заключен с неагрегатной страховой суммой, то СК, независимо от количества выплат за период страхования, полностью возместит стоимость автомобиля - в случае «Угона» вы получите стоимость своего автомобиля на момент заключения договора, без учета предыдущих выплат по «Ущербу». Чаще всего такие условия действуют для новых автомобилей.

Франшиза

Особого внимания требует и непонятное слово «франшиза». Оно означает своеобразную форму собственного участия водителя в покрытии убытка. Размер франшизы определяется либо четко оговоренной суммой, либо процентом от общей стоимости застрахованного имущества. Франшиза бывает условной и безусловной. В первом случае оговоренная сумма играет роль своеобразного порога и СК покрывает только ущерб, превышающий эту цифру. Зато убыток, стоимость которого превысит франшизу, страховая компания оплатит полностью.

Особенность безусловной франшизы в том, что определенная договором сумма не выплачивается никогда - если убыток превысил франшизу, то выплачивается только его часть (за вычетом франшизы). Фактически оба вида франшизы, в первую очередь, призваны избавить СК от затрат в случае мелкого ущерба, превышающего убыток страхователя. Ну и, конечно, приучать водителя к аккуратному поведению на дороге, давая ему понять, что кое-где придется платить самому.

С другой стороны, есть у франшизы и большие плюсы. Во-первых, ее наличие понижает стоимость самого полиса в среднем на сумму самой франшизы. Во-вторых, каждая СК предоставляет серьезные скидки за безаварийную езду. Но в это понятие вкладывается немного другой смысл - «безаварийная» означает отсутствие претензий к СК. Поэтому, даже если в течение года вы несколько раз попадали в переделки, но размер ущерба ни разу не превысил франшизу, то официально год будет считаться безаварийным и вы получите существенные скидки при заключении следующего контракта. Оформление страхового полиса возможно и без всякой франшизы.

Износ автомобиля

Еще одна уловка страховщиков - понятие «износ автомобиля». По закону, страховая компания в случае угона или гибели ТС обязана выплатить сумму, равную стоимости автомобиля в момент выдачи полиса. Однако, как показывает практика, большинство компаний заключают договоры страхования с условием, что возмещение при угоне транспортного средства выплачивается в соответствии с учетом его естественного износа за период действия договора. Поэтому внимательно читайте договор! Иногда достаточно доплатить порядка $100, чтобы получить «безлимитный» тариф, который неограничен в страховых выплатах, может превысить страховую сумму и в котором не будет даже упоминания об износе.